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Le Crédit revolving ou renouvelable
(dit aussi compte permanent ou réserve d’argent)
Crédit revolving ou renouvelable, compte permanent, réserve d’argent : plusieurs appellations,
un même produit et des pièges à éviter.
Qui ne s’est pas déjà vu proposer une carte et un crédit directement en magasin au moment de régler ses achats ? Et qui n’a jamais reçu d’offres publicitaires pour un crédit renouvelable provenant d’organismes de crédits ou de banque ? Mais, de quoi s’agit-il exactement…
Une solution séduisante
Le crédit renouvelable, c’est une réserve de crédit mise à disposition de l'emprunteur. Le contrat est d'une durée d'un an, renouvelable. Cette réserve de crédit s'utilise librement (dans la limite d’un plafond autorisé défini à l’avance), de manière fractionnée ou non, n’importe quand, au choix de l'emprunteur. Très souvent, une carte de crédit pour régler ses achats dans certains magasins et retirer des espèces y est associée. Dans les deux cas, c’est la réserve de crédit qui est débitée.
On appelle également le compte permanent, crédit revolving ou crédit renouvelable, car la réserve de crédit se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. La partie du capital ainsi remboursée redevient disponible pour financer de nouveaux projets. Si l’on ne s’en sert pas, elle ne coûte rien.
Ce concept pratique et très souple est donc intéressant. Les particuliers peuvent compter sur de l’argent rapidement disponible en cas de coups durs ou de coups de cœur et l’utiliser sans aucun justificatif ! Il est possible de réaliser plusieurs achats dans la limite du disponible ce qui évite tout débordement. Mais attention à ce que l’on en fait !
À utiliser avec discernement
Étaler le paiement d’un appareil électroménager qui remplace celui qui vient de lâcher, régler les frais occasionnés par la rentrée ou même vouloir se faire plaisir… le crédit renouvelable peut être une solution pour ne pas renoncer à ses achats tout en préservant l’équilibre de son budget. À condition d’en connaître les mécanismes et de savoir bien l’utiliser. Sachez que la durée et le TEG (Taux Effectif Global) d’un crédit renouvelable sont variables. La mensualité quant à elle varie en fonction de l’utilisation de la réserve. Les taux sont supérieurs à ceux d’un prêt personnel car la souplesse d’utilisation a un coût.
Mais dans tous les cas, le crédit peut être soldé partiellement ou en totalité par anticipation et ce, sans pénalité ; c’est l’emprunteur qui choisit !
Un produit strictement réglementé
Contrairement aux idées reçues comme tout crédit, le crédit renouvelable est un produit très encadré. En plus de la réglementation générale du crédit à la consommation, la législation en vigueur a construit un dispositif de protection du consommateur propre au crédit renouvelable qui s’inscrit dans une logique préventive des situations de surendettement.
Si ces crédits peuvent donner l’impression d’être ouverts facilement (délivrance d’une carte en magasin, paiement en plusieurs fois sans frais quasi automatique…), il n’en reste pas moins que :
- une offre préalable est obligatoirement soumise à l’emprunteur à l’ouverture et à chaque augmentation de la réserve. Doivent y figurer, le montant maximum de la réserve de crédit, les modalités de son remboursement, l’obligation ou non de souscrire une assurance et le TEG annuel du crédit
- l’emprunteur a un délai minimum de 15 jours pour y répondre
- il a 7 jours, après la signature du contrat, pour se rétracter
- la durée du contrat est de 1 an reconductible
- l’organisme (le prêteur) doit 3 mois avant la date anniversaire de l’offre de crédit, informer l’emprunteur des conditions de reconduction du contrat et des modalités de remboursement des sommes dues si le contrat n’est pas renouvelé
- si pendant 3 années consécutives la réserve de crédit n’a fait l’objet d’aucune utilisation, le prêteur doit adresser à l’emprunteur un document rappelant les conditions de reconduction du contrat. Sans retour signé par l’emprunteur 20 jours avant la date d’échéance du contrat, le crédit est résilié.
- l’emprunteur peut demander à tout moment la réduction de sa réserve, la suspension du droit à utiliser cette réserve ou la résiliation de son contrat.
Les conseils de Moncréditresponsable.com
- Le crédit renouvelable est un produit moderne, pratique et correspondant aux attentes des consommateurs. Les informations et règles nécessaires pour y souscrire et l’utiliser de manière réfléchie et responsable existent.
- Mais soyez vigilants car :
Il peut être tentant de régler systématiquement ses achats avec les cartes associées. Or, pour chaque paiement, c’est la réserve de crédit qui est débitée, la durée de remboursement qui s’allonge et le coût coût total qui augmente.
De plus, chacun peut « cumuler » plusieurs cartes de crédits et bénéficier alors d’une capacité d’emprunt plus importante.
Dans les deux cas, attention à ne pas vous retrouver dans une situation de surendettement.
Respectez les règles afin de ne pas tomber dans une sorte de dette perpétuelle. Ne multipliez pas les utilisations. Evitez des durées de remboursement trop longues.
Et surtout surveillez et organisez vos comptes. Aidez-vous des relevés de compte mensuels propres à chacun de vos crédits renouvelables.
Bref utilisez ce produit pour piloter votre budget !