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Les Chats

Transcription du Chat du Mardi 7 Septembre

Christophe Michaëli, Directeur de Cetelem Automobile France Pascal Roussarie, Porte-parole du Cetelem Bonsoir à toutes et à tous, nous sommes très heureux de recevoir Christophe Michaëli.

Bonsoir, j'attends vos questions.

Francois : Bonjour, la crise va-t-elle influer sur les taux du crédit automobile ?

Je veux vous rassurer, il n'y aura pas de resserrement d'accès au crédit automobile.
Quant aux taux en France, ils restent les plus compétitifs d'Europe.
Chez Cetelem aujourd'hui, le taux est à partir de 4,90 % TEG, et en moyenne plutôt à 5,90 %.

Delphine : J'ai entendu dire qu'au Salon de l'auto, la voiture verte faisait un carton. Vous aussi vous en parlez. Pourtant on ne voit que très rarement des voitures vertes. Pensez vous que ça va vraiment se développer ?

Le thème de la voiture verte est au cœur du Mondial de l'Automobile, c'est l'évolution logique du marché. Mais les carburants traditionnels (essence, diesel) continueront d'être majoritaires, le principal développement à court terme repose sur la technologie hybride.
En 2015, plus de 10 % des ventes concerneront des voitures hybrides.
La voiture tout-électrique n'est pas encore pour demain !

Laura : Je souhaiterais connaître les différents systèmes de financements automobiles. Pourriez-vous me donner quelques avantages et inconvénients ?

La formule la plus répandue aujourd'hui sur le marché, c'est le crédit classique, pour les véhicules neufs et d'occasion.
Cette formule offre l'avantage de la simplicité, avec ou sans apport, quelle que soit la durée.
Nous avons ensuite la location avec option d'achat (LOA), qui se décline en formules dites « ballon ». Elle a l'avantage de privilégier l'usage du véhicule et de permettre son renouvellement régulier.
Enfin, la location longue durée commence à faire son apparition pour les particuliers. C'est la formule sans souci, mais qui reste un peu plus coûteuse pour les particuliers.
Il n'existe pas une formule idéale pour tous les clients mais des réponses au cas par cas.

Delphine : Et que pensez vous du système « bonus-malus » pour les voitures ?

Il a permis au marché français de bien résister en 2008, contrairement aux marchés des pays matures qui baissent très fortement.
Quand le marché français a fait +6 %, les marchés américains et espagnols ont dévissé à 2 chiffres.
Ce système a plutôt favorisé les constructeurs français ainsi que Fiat, spécialiste des petites voitures qui émettent peu de CO2.

Bernardo : Qu'est-ce qui différencie Cetelem Automobile des autres organismes de crédit ?

Ce que nous appelons la multi-canalité : la possibilité pour l'emprunteur de réaliser son prêt soit chez le concessionnaire, soit directement par téléphone ou par Internet.
En tout état de cause, c'est la garantie des offres les plus compétitives, quel que soit le canal.
Aujourd'hui en moyenne, le TEG est de 5,9 %.

Karl : C'est quoi un crédit responsable ?

C'est savoir dire non quand c'est l'intérêt du client, mais aussi favoriser l'accès au plus grand nombre par des offres adaptées. Pour information, chez Cetelem, nous sommes amenés à refuser environ 30 % des demandes.

Isabelle : Lorsque l’on souscrit un crédit auto, peut-on bénéficier d’assurances et/ou d’une assistance ?

Oui ! On peut bénéficier d'une gamme complète de services :
- Assurances sur la personne (assurance-vie),
- Pertes financières,
- Extension de garantie,
- Maintenance,
- Assistance.
Tous ces produits peuvent être souscrits au moment du financement.

Théodore : Ça change quoi pour le crédit que ce soit une voiture propre ? Je ne comprends pas ?

Nous finançons tout type de véhicules neufs, à des taux compétitifs.
Cela permet de contribuer à renouveler le parc automobile français dont la moyenne d'âge a dépassé 8 ans. Les véhicules construits aujourd'hui sont 10, 20, 30 fois moins polluants que ceux construits dans les années 80 et 90 et qui roulent encore.

Georges : Un crédit auto peut-il servir à financer une voiture au GPL ?

Oui bien sûr !
Qu'importe le système de motorisation, vous pouvez bénéficier d'un crédit, que la voiture soit essence, électrique, hybride, …

Marie : Un organisme de crédit peut-il payer directement un concessionnaire, sans que l’argent ne transite sur mon compte ? Si oui, les papiers du véhicule seront-ils quand même à mon nom ?

Oui !
Dans le cas d'un financement en concession, nous nous occupons de tout, et réglons directement le concessionnaire.
Bien entendu, s'il s'agit d'un crédit classique, les papiers du véhicule sont bien à votre nom.

Bruno : Un crédit auto prend-il uniquement en compte le prix du véhicule, ou peut-il inclure les options ou les accessoires que l’on rajoute en plus ?

Si les options et les accessoires sont achetés en même temps que le véhicule et figurent sur le bon de commande et la facture, ils peuvent être bien sûr financés avec le véhicule.

José_ruez : Y'a t'il un véritable contrôle de la solvabilité des clients désirant ouvrir un prêt automobile ?

Oui !
Le crédit responsable Cetelem nous conduit à consulter systématiquement le fichier des incidents de paiement de la banque de France, à étudier de près le budget du client et sa capacité de remboursement, et de s'assurer de la cohérence de son projet.
Chez Cetelem, 98 % des dossiers sont soldés intégralement, et 94 % ne connaissent aucun incident de paiement.

Matclo : Proposez ou proposerez-vous dans l'avenir des solutions de crédits qui avantageront les propriétaires de voitures « propres » ?

Aujourd'hui, les acheteurs de voitures propres bénéficient du bonus écologique automobile.
De notre côté, nous réfléchissons à des offres privilégiant l'acquisition de véhicules « bonussés ».
Financer un véhicule neuf contribue déjà au renouvellement du parc automobile et permet donc de mettre sur les routes des véhicules moins polluants que ceux fabriqués il y a quelques années.

Delphine : Quelle solution proposez-vous si on a du mal financièrement à payer une traite ?

Nous nous attachons à accompagner chaque client en cas de difficulté, et à trouver des solutions les plus adaptées. Comme le report d'échéance ou le réaménagement de prêt.

Paul : Votre organisme de crédit a-t-il accès aux informations d'autres organismes de crédit ?

Non, mais il existe en France le fichier des incidents de paiement, systématiquement consulté à chaque demande de prêt.
Dans 75 % des cas, les situations de surendettement sont engendrées par des accidents de la vie (chômage, maladie, séparation,..), et non pas par l'excès de crédit. Un fichier recensant tous les encours des ménages serait difficile à mettre en place et correspondrait à une atteinte à la vie privée.

Maria : Bonjour, j'hésite entre une LOA et un prêt voiture. Que me conseillez-vous ? Et surtout pourquoi :)

Tout dépend de vos besoins et de vos attentes. Le crédit classique pour la simplicité, la LOA (Location avec Option d'Achat) pour l'usage et la flexibilité.

Louis : Quel taux pratiquez-vous ?

À partir de 4,90 % TEG sur 12 mois, sinon en moyenne, le TEG est de 5,90 % pour des crédits de 48 mois.

Manon : Je souhaite acheter une voiture d’occasion pour mon fils qui vient d’avoir son permis et qui est étudiant. Je n’ai pas le permis de conduire, puis-je tout de même contracter un prêt auto à mon nom ?

Bien sûr !
Vous n'avez pas besoin d'être titulaire du permis de voiture pour acheter une voiture ! Les documents seront au nom du titulaire du permis.

Eddy : Bonsoir, faut-il un crédit particulier pour l'achat d'un camping-car ?

Bonsoir Eddy !
Nous proposons effectivement des solutions de financement adaptés à l'achat d'un camping-car.
Les durées par exemple peuvent aller jusqu'à 144 mois, ce qui est parfaitement justifié compte tenu du montant des véhicules (en moyenne 50 000 euros).
En ce moment, pendant le Salon du Loisir au Bourget (en même temps que le Salon de l'Auto à Paris), nous proposons des taux très attractifs.

Laziz : Évidemment sur le crédit conso, il n'y a pas de resserrement, vu les taux pratiqués. C'est même sur ce genre de produits que les banques comptent se refaire et réparer leurs énormes erreurs de gestion.

Contrairement à une idée reçue, les taux de crédit à la consommation en France sont les plus bas d'Europe, en moyenne 7 %.
Il n'y a pas de resserrement sur le crédit à la consommation aujourd'hui en France et particulièrement chez Cetelem car le risque sur ce type de dossier est totalement maîtrisé.

Agathe : Un prêt auto peut-il servir pour les réparations de son véhicule ?

Nous vous conseillons plutôt d'utiliser une solution de paiement de type « carte de crédit » (paiement en plusieurs fois), ou un prêt personnel.

Élodie : J'aurais voulu savoir ce que vous entendiez par voiture propre ?

La voiture totalement propre n'existe pas, car même électrique, on peut se demander comment est produite l'électricité (nucléaire, centrale au charbon,...).
Aujourd'hui, tout l'enjeu pour les constructeurs est de commercialiser des voitures toujours plus propres. La norme, ce sont les émissions de C02.
Une voiture pouvant bénéficier du bonus écologique automobile doit rejeter moins de 120 grammes de C02 au km (maximum 130 g).

Fred : Les taux des crédits automobiles prennent-ils en compte le modèle et l’âge des véhicules ?

Oui !
La pratique du marché est de distinguer par exemple les véhicules neufs des véhicules d'occasion, et à l'intérieur des véhicules d'occasion, de segmenter selon l'âge du véhicule.
Celui-ci impactera la durée maximum du financement.
Pour un véhicule neuf, il est possible de trouver des durées jusqu'à 84 mois. Pour un véhicule d'occasion, on n'excède pas 48 mois et même 60 mois pour les occasion récentes.

Antoine : Y’ a-t-il une limite d’âge pour souscrire un crédit auto ?

Non, il n'y a pas de limite d'âge pour accéder à un prêt auto. Chaque dossier est observé au cas par cas.

vano.frtou : Un crédit auto c'est jusque combien ? 40 000 ? 50 000 euros ?

Il n'y a pas de plafond. Tout dépend du prix de vente du véhicule. Nous finançons à concurrence du prix facturé.

Liliane : Vous travaillez avec des partenaires genre élite-auto ?

Nous proposons des financements via Internet, et sommes présents sur les principaux sites automobiles.

Fredo : Comment souscrit-on un prêt ? Sur Internet ou faut-il passer en agence ?

3 possibilités :
- Soit le crédit est pris directement chez le concessionnaire automobile.
- Soit vous faites votre dossier sur Internet.
- Soit vous contactez un conseiller Cetelem par téléphone.

Matclo : Quand prévoyez-vous qu'il y aura un vrai tournant des constructeurs en matière de voitures plus propres ?

Aujourd'hui, tous les constructeurs travaillent des pistes sérieuses d'énergies alternatives.
Leur challenge est de faire de la contrainte écologique et aussi économique une opportunité pour repenser l'automobile.
Mais à horizon 2015, encore 80 % des véhicules commercialisés seront essence ou diesel.

Fredo : Y a t’il plusieurs étapes ? Des dossiers à monter ? Un temps d'attente ?

Quelque soit le canal, vous obtenez une réponse de principe en quelques minutes.
Le dossier sera finalisé à réception des pièces justificatives.

François : Est-ce qu'il est intéressant de prendre le crédit proposé par mon concessionnaire ?

Oui, les taux proposés par les concessionnaires sont attractifs et apportent une simplicité, mais il vous appartient de comparer les offres.

Merci beaucoup, un mot de conclusion ?

Merci à toutes et à tous, pardon pour les questions non traitées en direct.
Vous pouvez les poser sur www.moncreditresponsable.com.
Par ailleurs, un dossier crédit auto ou LOA est disponible sur ce site. Vous pouvez également vous procurez l'Observatoire de l'Automobile Cetelem sur le thème de la voiture propre en le demandant par mail sur ce même site.
Très bonne soirée à tous !

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