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Le regroupement de crédits
Le regroupement de crédits : piège ou solution ?
Dans la presse, les publicités… Aujourd’hui, on entend de plus en plus parler de
« regroupement de crédits » (ou « rachat de crédits », « crédit de restructuration »).
Selon la Banque de France, 25 % des Français seraient susceptibles d’être intéressés
par le regroupement de crédits, soit parce qu’ils se considèrent en difficultés financières, soit
pour réduire leur mensualité, ou encore pour souscrire un nouveau prêt. Avec 7,5 millions
de Français qui reconnaissent avoir des difficultés financières (15% des ménages), le
regroupement de crédits est un domaine en pleine expansion.
Mais que trouve-t-on exactement derrière cette appellation ?
À qui s’adresse le regroupement de crédits ? Quels en sont les pièges ? Éclairage…
- Le regroupement de crédits, qu’est-ce que c’est ?
- Le regroupement de crédits, c'est pour qui ?
- Les pièges à éviter
- Et la loi dans tout ça ?
- Pour conclure...
Le regroupement de crédits, qu’est-ce que c’est ?
Le principe est simple : il s’agit de regrouper tous ses crédits en un seul, avec une seule mensualité, plus légère étalée sur une durée plus longue.
Cette opération prend alors la forme d’un nouveau crédit, accompagné d’un nouveau plan d’amortissement. Une somme supplémentaire peut même
être dégagée pour financer un nouveau projet.
Un rachat de crédits peut être effectué pour regrouper uniquement des crédits à la consommation
(prêts personnels, crédits revolving, découvert bancaire…) ou alors, des crédits à la consommation
ET un crédit immobilier.
Il existe également des regroupements de crédits hypothécaires. Ceux-ci s’adressent à des propriétaires qui, en garantie du remboursement de leur nouveau crédit, décident d’hypothéquer leur bien immobilier. En contrepartie, ils peuvent obtenir un taux d’intérêt sensiblement plus avantageux.
Le regroupement de crédits, c’est pour qui ?
Le regroupement de crédits peut facilement apparaître comme la solution idéale pour tous ceux qui, possédant plusieurs crédits, rencontrent des difficultés dans leurs remboursements.
Et pourtant, il n’est pas réservé uniquement aux personnes qui présentent un endettement trop important et qui veulent diminuer leurs mensualités. En règle générale, il s’adresse à tous ceux qui souhaitent améliorer leur situation financière et retrouver de la souplesse dans leur budget mensuel, concrétiser de nouveaux projets voire même obtenir une nouvelle capacité d’épargne.
Le regroupement de crédits peut aussi s’avérer être une alternative efficace au surendettement. À condition de se renseigner et de bien en connaître les avantages, comme les inconvénients.
Les pièges à éviter
Le regroupement de crédits doit être choisi en toute connaissance de cause.
Aujourd’hui, de nombreuses publicités mettent en avant une diminution incroyable de la mensualité, des taux extrêmement bas, un pouvoir d’achat multiplié par 4… difficile de s’y retrouver pour les particuliers !
La première chose à savoir est que si dans tous les cas, la mensualité baisse, la durée du nouveau prêt s’allonge. C’est la contrepartie majeure à la « tranquillité » budgétaire retrouvée. Sont également à prendre en compte les frais liés à l’opération de rachat (frais de dossier, honoraires de courtage si l’on fait appel à un courtier, assurance…) ainsi que le taux d’intérêt. Il est important de vérifier si celui-ci est un taux fixe ou un taux révisable ; si ce dernier est souvent plus avantageux au moment de la souscription, en cas de hausse des taux, il augmente et la mensualité devient plus élevée.
Enfin, dans le cas d’un regroupement de crédit hypothécaire (c’est-à-dire un prêt dont le remboursement est garanti par une hypothèque sur un bien immobilier), la garantie c’est l’habitation ! En effet, en échange, la banque ou l’organisme de crédit va prendre en gage le logement dont le bénéficiaire est propriétaire. En cas de difficultés importantes pour rembourser, sa maison pourra être alors mise en vente pour rembourser son prêt.
Et la loi dans tout ça ?
Comme pour les autres prêts, la législation qui encadre le rachat de crédits protège les consommateurs.
En effet, ceux-ci disposent d’un droit de regard et d’information sur toutes les étapes de leur regroupement de crédits. Concrètement, ils doivent approuver chaque nouvelle étape du déroulement de leur dossier, jusqu’à l’aboutissement final : le déblocage des fonds.
Pour conclure…
Le regroupement de crédits est une solution souple pour alléger ses mensualités, augmenter son revenu disponible…
Bien négociée, c’est une réelle opportunité pour tous ceux qui cherchent à baisser leur niveau d’endettement, à condition qu’elle ne soit pas envisagée trop tard, lorsque le surendettement est déjà là.
Les conseils de Moncréditresponsable.com
Si le rachat de crédits est une bonne solution pour rééquilibrer son budget, il convient d’être vigilant.
- Envisager toutes les possibilités
Avant d’envisager un rachat de crédits, on peut commencer par essayer de renégocier ses crédits en cours (voir la rubrique « Que faire en cas de difficultés »). - Choisir le bon organisme, la bonne personne…
Aujourd’hui, de nombreux courtiers ou intermédiaires font miroiter aux particuliers des offres alléchantes, sans toutefois leur en dévoiler certaines contreparties comme les taux variables, le montant des honoraires de courtage (en moyenne 5% du montant du nouveau crédit !)… d’où la nécessité de bien comparer les offres et de ne pas accepter la première venue. - Éviter les nouveaux prêts
Les personnes ayant eu recours au rachat de crédits doivent absolument éviter ensuite de contracter d’autres prêts afin de ne pas se retrouver dans une spirale de remboursements sans fin.